Într-o perioadă extrem de proastă pentru finanţele personale ale românilor, ratele la bancă au devenit pietre de moară care ameninţa să îi dărâme pe tot mai mulţi. Cum se poate scăpa de o asemenea posibilitate nefericită? În cazul în care plata la timp a ratelor nu mai poate fi o soluţie din cauza veniturilor mai mici sau a cursului valutar în creştere, cel mai important este să nu vă pierdeţi cu firea.
Trataţi lucrurile cu pragmatism
Ca şi în cazul bugetelor publice, deficitul între venituri şi cheltuieli poate fi micşorat în timp. Fie prin scăderea unor cheltuieli (excursii, ţigări, alcool, carburant, haine noi etc.), fie prin mărirea veniturilor (un al doilea job, part-time, de exemplu). Pentru a nu rămâne mult timp cu un buget de austeritate, sau în cazul în care veniturile lunare nu sunt suficiente, e bine să mergeţi la bancă şi să cereţi o restructurare a creditului sau o păsuire.
În funcţie de creditor, puteţi obţine de la şase luni de rate reduse până la micşorarea permanentă a dobânzii. Ar fi ideal ca în prealabil să fiţi în relaţii cât mai amicale cu cei de la agenţia bancară unde aveţi creditul. Asta poate face diferenţa între a obţine şi a nu obţine înţelegere din partea băncii. Dacă nu găsiţi înţelegere, puteţi încerca o refinanţare la altă bancă, însă doar în cazul în care va şi încadraţi în condiţiile de venituri.
Ce faceţi dacă banca nu vrea să negocieze
Dacă nici acest lucru nu funcţionează sau diferenţa între rate şi venitul disponibil e oricum prea mare, cea mai bună soluţie poate fi renunţarea la garanţii, dacă ele există (de obicei locuinţa). Poate fi o situaţie dureroasă, însă la fel de bine poate salva un trai decent în continuare, cu chirie.
Se poate negocia cu bancă o rezolvare amiabilă, prin care aceasta să renunţe la restul de bani în schimbul vânzării voluntare a imobilului, la un preţ mai mare decât la licitaţie.
Dacă nu există garanţie pentru credit, dar aveţi proprietăţi imobiliare, cel mai bine e să le ipotecaţi pentru a lua un credit de refinanţare pe termen mai lung, cu rata mică.
Altfel veţi fi hartuiţi de bancă şi/sau recuperatori de creanţe care nu vor avea niciun scrupul în a vă ameninţa cu executarea locuinţei şi chiar a pune în aplicare această ameninţare. Dacă nu aveţi nici proprietăţi, calculul e mai simplu.
Executarea silită a veniturilor nu poate depăşi o treime din salariu, sau jumătate dacă e vorba de mai mulţi creditori. Dacă rata depăşeşte acest nivel, nu o puteţi achita şi nu găsiţi nici înţelegere la bancă, e mai convenabil să aşteptaţi executarea silită. În ciuda aparenţelor, puteţi scăpa mai ieftin
.jpg)
