Împrumutul la un IFN înseamnă rate mici şi frecvente, dar foarte costisitoare. Dobânzile anuale efective depăşesc 100%, însă mulţi clienţi apelează la ele, neavând alternativă, scrie Capital.ro

Creditarea prin instituţiile financiare nebancare (IFN), adică societăţi care nu sunt parte a sistemului bancar, reprezintă o alternativă de finanţare pentru economia reală. Din păcate, printre aceste companii se află şi „finanţatori“ care percep dobânzi enorme pentru împrumuturile acordate.

În registrul general al Băncii Naţionale (BNR) se află 133 de IFN-uri care au „activităţi multiple de creditare“, 27 de IFN-uri în categoria leasing financiar şi patru IFN-uri care au ca activitate doar acordarea creditelor de consum. Valoarea tuturor creditelor acordate de aceste companii (fără finanţările de leasing) se ridica la 21,5 miliarde lei la jumătatea anului, în creştere faţă de sfârşitul primului trimestru (plus 0,5 miliarde lei), dar în scădere faţă de iunie 2014, când stocul de credite  era de 22,1 miliarde lei.

IFN-urile nu au fost ocolite de criză. La sfârşitul lui 2008, valoarea creditelor aflate în sold era de 36,7 miliarde lei, aproape dublă faţă de cea din prezent. Soldul de credite IFN a scăzut mai mult decât cel bancar, motivul fiind şi dobânzile care, de regulă, sunt mai mari. Dacă adăugăm şi leasingul, soldul finanţărilor IFN la jumătatea anului era de 30,8 miliarde lei, în scădere de la 31,6 miliarde lei în urmă cu un an. În 2008, valoarea acestora era de 44,5 miliarde lei.

Din soldul total al împrumuturilor date de IFN-uri, cele destinate nevoilor personale sau consumului către persoane fizice se ridică la 4,8 miliarde lei, creditele în lei reprezentând mai mult de 80%.

Credite pentru cei care nu se califică

Cu cât suma împrumutată este mai mică, cu atât este mai mare dobânda. Iar tendinţa clienţilor este să ia credite mici. Aceasta este, practic, o caracteristică principală a IFN-urilor, posibilitatea de a acorda rapid împrumuturi mici, de ordinul câtorva sute de lei, cu rate care se achită şi săptămânal. Conform datelor Asociaţiei Societăţilor Financiare (ALB), mai mult de jumătate dintre cei care contracteză împrumuturi de la IFN au venituri de sub 1.000 de lei lunar (53%), iar 24% au între 1.000 şi 1.500 lei. De asemenea, 65% au ca studii primare sau liceeale, iar majoritatea (76%) se află în zona urbană.

În mod normal, un credit de valoare mică poate fi obţinut şi de la bancă, prin intermediul unui card de credit sau a unui overdraft. Numai că băncile cer multe documente şi nu acordă prea repede împrumuturile din cauza verificărilor obligatorii (doar în ultimul timp au apărut modalităţi mai rapide de acordare, precum verificarea la ANAF). Printre cei care apelează la IFN mai sunt şi cei care au ajuns în Biroul de Credit în trecut şi nu mai sunt luaţi în seamă de bănci ori persoane care preferă să le vină agentul acasă, nu să se ducă până la bancă pentru a sta de vorba cu un ofiţer de credit. În astfel de situaţii, un calcul exact al capacităţii de returnare a împrumutului este foarte important.

Rate mici, dobânda mare

Pentru că, dacă ratele sunt frecvente (săptămânale), cu atât este mai mare dobânda. Un împrumut de 1.000 de lei cu plata săptămânală şi întins pe 44 de săptămâni (zece luni) va avea un cost total de 1.745 lei, adică un DAE de 102,3%, iar rata săptămânală se ridică la 40 de lei. Calculul a fost realizat la Provident, iar la costul total de 1.745 lei se adaugă şi un comision de 409 lei dacă se doreşte ca agentul companiei să vină la domiciliul clientului.

Comparativ, un card de credit de la bancă, care este printre cele mai scumpe împrumuturi, are DAE între 20% şi 35% la marea majoritate a băncilor. Carduri care vin, de regulă, şi cu diferite avantaje pentru cumpărături.

Numărul celor care apelează la credite de consum sau de nevoi personale de la IFN este totuşi redus, de aproximativ 32.500. Dintre aceştia, aproape 20% au probleme cu returnarea împrumuturilor, adică 6.500 de persoane, cu pondere a restanţelor de circa 5,5% din totalul împrumuturilor acordate. La începutul anului, Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) a anunţat că va verifica IFN-urile care oferă credite cu dobândă de până la 5.000% pe an, după ce au primit sesizări, dar ulterior nu s-a mai întâmplat nimic în acest sens.

SURSA: Capital.ro